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监管金融

“强监管”下金融如何服务于新的经济发展阶段?优先服务创新创业项目,促进创新型企业,发展新经济工行董事长揭露四大金融乱象,称金融业“创新过度”,你怎么看?人工记账与机器记账的

“强监管”下金融如何服务于新的经济发展阶段?

优先服务创新创业项目,促进创新型企业,发展新经济

工行董事长揭露四大金融乱象,称金融业“创新过度”,你怎么看?

人工记账与机器记账的冲突

包括银行在内的国企,都是中国政府委托国企经营者帮助国人代管的资产。如果银行没有忘记这一客观事实,那么,金融市场的问题解决会变得十分简单。假设工行推出一款全民持股的APP记账与支付系统(还原自己国企的本来面貌),把该平台的股权预存在每个注册账号,用户(消费者和企业)只需完成任务,就可以激活股权奖励。那么,你还会怕某宝以公募基金之名,行银行之实吗?答案是显而易见的。某宝、某信的竞争力与价值源自用户使用,而不是源自其软件技术不可复制。所以,银行要想打翻身仗,只需搞清楚自己的企业性质,把为人民服务写入算法,通过透明的算法让全民看到自己的诚意。

但实际银行怎么做?联合苹果,力推“友邦”的第三方支付系统。结果被宝和信暴揍,打不赢别人,就跑到“老干妈”处哭诉——货币市场基金产品以公募基金之名行银行功能之实,会有用吗?揍你的真是某宝、某信吗?如果真是,问题不早就解决了嘛,还需要“老干妈”出手?揍你的是一种全新技术和组织方式。你骑得是马,大家开的是飞机;你用的是大刀,大家用的是机枪;你用几百万人工记账,大家(几亿人)用的是一个云端来,云端去的软件。某宝、某信只是路见不平一声吼,给市场提供了2款记账软件。软件的成本有多高?90%的企业和投资人可以独立承受,所以当大量企业和投资人看到:你就是一个守着黄金的“小胖孩”的时候,大量的软件自然如雨后春笋般输送给大家,一起加入海扁小胖孩的队伍。

老百姓不知道金融的本质就是记账,你难道不知道吗?

老百姓不知道效率决定竞争结果,你难道不知道吗?

马克思说过:生产力决定生产关系。在互联网出现之前,通过人工记账系统传输数据(钱),应该收取手续费,比如,汇款。比如,支付手续费。比如,利息。但在互联网出现之后,通过软件系统传输数据的成本降至零,收取手续费的合法性已经消失。腾讯帮我们传输了十几年的免费数据(聊天记录),不仅免费,而且保真。所以,市场不可能为了适应旧规则,而放弃先进生产力。新生产力条件下,要求金融系统由人人关系记账系统转换为人机关系记账系统。

提示:以金融白痴的视角,银行系统就是:存款人借给贷款人价值M2的货,贷款人欠存款人价值M2的货币。人民币只是记录价值的尺子,而非实际存在。银行只是记录借存货数据。人机记账关系:记账软件欠交易人W万亿人民币服务,交易人账号会产生W万亿人民币。记账软件在未来10000年以服务来偿还欠交易人的钱,交易人包括:银行、中国制造和消费者。W大于M2,中国制造在人机记账系统的资产大于人人记账系统的负债,自然为经济筑底。

金融调整的紧迫性和必要性

1、城市化“拐点”是现代经济的分水岭。

城市化是一次性需求,一旦获取满足,与城市化相关的订单会结构性消失。这对经济、金融和就业的冲击是致命,因为银行贷款在城市化期间主要流向城市化相关的重化产业(石油、煤炭、钢铁、有色、铁路、基建、重卡、工程机械等)和房地产行业,订单结构性消失会使这些行业失去还贷能力,这种周期性共振具有同步性。2008年,全球城市化率超过50%,美国次贷危机随之发生,随后,全球性债务危机就如同梦魇一般始终伴随各国经济。因为房地产是透支未来修正现在资产负债表的阀门,随着全球性城市化拐点的临近,通过地产透支未来的阀门正在被悄然关闭。从全球城市化进程过半的视角,以美元为核心的全球贸易体系的拐点已经出现,只有中国有能力接棒,因为中国是世界工厂,中国有14亿代开发的消费能力。你不接棒,老美就要通过加息剪羊毛。

2、构筑在石油、内燃机、汽车之上的底层工业结构正在被颠覆

构筑在石油产业链上的传统工业与运输体系正在被颠覆,他们是传统银行的贷款主体。新兴企业的资金来源并不是源自银行,而是源自新兴企业本身,因为新兴智能企业本身就具有金融属性,他们有充足资金且比银行更懂新兴产业,从而把银行排挤到投资未来的门槛之外,银行正在失去配置资源、优化投资,使储户资产保值与增值的能力。银行自身十分清楚这点,也感到十分恐惧与无助,这种恐惧与无助已经传导给社会与市场。试问5年前,会有人问“假设银行破产,我的存款怎么办”吗?如果银行即不能优化资源配置,又不能保证储户资产安全,那么,老百姓还有什么理由把信誉交给银行?

同样,从底层产业切换的角度,石油美元的拐点同样显现,人民币当仁不让,华尔街与中国银行身份互换,东方在沉寂200年后,继续领驭全球。反之,你看看那帮被贷款压的奄奄一息的重化企业,就已经知道了未来。

3、传统金融规则已经成为国人投资未来的思想桎梏

左端非法集资,限制民间资本形成,使思维无法打开;

右端证券法约束持股人数量,使思维无法打开。

结果,明明是股(ICO),非要讲成币。明明是股(币),非要说成虚拟商品。

因为旧规则而扭曲新事物,扭曲自然大众搞不懂,大众搞不懂自然为骗子的提供温床。

ICO中的代币,不能是股、不能是证券、不能是货币.......

是什么?自由发挥吧!看不懂了吧!过度创新了吧!

**不要把中国金融(和金融从业者)的命运绑在美元这艘破船上,不要抱着美国人在工业社会起点定下的金融规则不放,所有合法性都有时效性。美元记账规则只适合于人人关系,而不适合于人机关系。

世界可以很简单

新金融:记账系统欠交易人W万亿人民币[服务],记账系统以服务偿还。赠品是,新金融平台的股权,软件系统还完服务继续欠交易人钱,继续以服务偿还.......

直则取,曲则求。取之则不尽,求之则不得。

比特币是什么?一串串编码。价值从零到几百亿美金。

为什么比特币值几百亿美金?因为比特币是一个全球开放的创新体系,有多少人玩BTC,就有多少人琢磨BTC怎么服务于创新。由全人类的智能硬件和各种软件构筑起一个开放的信息交互网络,这个网络的价值取决于我们的定义。我们认为它值1万亿,它就值1万亿,我们认为它值100万亿,它就值100万亿。逻辑基础:智能软件不吃不喝,在未来10000年会永续创造价值,而不会像人类一样违约。所以,大家想提取多少价值就可以提取多少价值。在人机关系中,主动权始终在人类手中,大家取多少,智能软件就会给多少(但大家不去取,软件也不可能主动给大家送)。大家取的足够多,大家才会发现:只需拿出取的一部分价值投资未来,就可以实现:让智能机器人生产智能机器和智能机器人自身,智能机器全面替代人类不愿意从事的劳动,实现全智能。在智能机器自己生产自己的全智能体系,我们需要将劳动创造价值的定义改为交易创造价值,即我们把自己消费视为价值创造的必要组成单元[实际也是如此,没有消费,就没有供给,产能就是负资产]。大家之间互信的基础:智能软件与智能机器和黄金一样诚实,大家把它设定为为人民服务,它就会老老实实为人民服务。

注册即股东,玩出新金融

以股支付,到账升值|交易创造价值,升值直接存入股权。

消费者注册,领取股权(CS),初始面值10元。

支付给商户或企业,CS到账升值5元,变为10元。

商户或企业在交易中心售出,消费者买走CS,到账升值5元,变为20元。

1枚CS从面值10元升值到1000元,会创造100495元交易额(15+20+25+...+1000)。按照阿里5%佣金规则,系统创造5000元价值,可以一路派发红包,CS面值100,派息100,CS面值200,派息200,CS面值300,派息300,CS面值400,派息400......当然,派息也不是人民币,而是提货权。20亿枚CS面值从10元升值1000元,会创造200万亿交易额,会派发10万亿提货权股息,会很自然的实现:国民基础收入。

消费者使用理由:永远有补贴和派息。

商户与企业使用理由:永远有补贴且可以获得无息贷。

补贴哪里来?大家选择的软件平台创造的价值。

全民和中国制造被带入这个补贴游戏,大家很自然的就会发现:原来市场可以没有贷款,我们依然愿意赚钱。原来比特币(挖出来的信誉)只是新金融开始的一种方式,更普惠的方式是:注册即股东。以股支付,到账升值。原来提货权管理(银行)、股权管理(股市)、零售(电商、ERP)三者可以合一(三网合一)。原来我们不需要ta帮我们解决问题,ta才会屁颠屁颠的跑过来,锦上添花。ta是美元!ta是华尔街!ta是现在威风凛凛、金盔金甲,胯下赤兔马,手持青龙偃月刀的小胖孩!

中信出版社《智能社会》

央行副行长说不能以技术之名掩盖金融活动本质,金融科技要纳入金融监管吗?

没有规矩不成方圆,如果靠自觉就能做好企业,就不会有那么多贪污腐败和不务正业的人了!所以监管必不可少!!目前中国的经济发展正处于腾飞阶段,国家给出的政策扶持力度也特别大,但是许许多多的企业不是借助这个所谓的政策利好来发展企业的,而是来捞金的!!


圈钱往往只需要一个故事,而发展项目和企业需要的才是真金白银!就比如前不久非常火爆的新能源扶持吧,其实看得见的做得好的新能源企业真的不多,但是打着新能源企业的公司却一夜之间出现了千万个,难道真的都是有那么多实力和技术吗?完全不是,无非就是包装一下,借助政策利好捞一笔钱然后走人!把电瓶车上的电瓶加大加量放在了汽车上,就叫新能源车了,谁管你新能源创新和开发!这样的企业能带领我们进步嘛??


所以必须严厉监管套现圈钱行为,要不然的话给予那些真心实意想发展企业的人是何种打击?

如何理解工行董事长易会满所说“我国的金融乱象与支付发展相关”?

易会满并没有明确说哪些金融乱象与支付发展有关,到目前为止,现实中发生的金融乱象也无法跟支付发展沾上边,比如经常发生大额存单不翼而飞,这跟支付发展无关,高息集资然后资金链断裂,这也跟支付发展无关,

中国的支付创新主要是指支付宝,微信的扫码支付,经过几年的发展早已经成为中国人民的生活方式,极大的便利了人民的生活,出门不需要带现金,只要带个手机就行,无现金社会正逐步成为现实,因此扫码支付被称为新四大发明之一,

金融的目的就是为了服务实体经济,最主要的就是融资和交易,而移动支付就是交易的范畴,是人类交易历史的重大进步,从一开始的贝壳,到金银,到纸币,到无现金扫码支付,每一步都是让交易更加便利,不仅是中国,欧美发达国家同样是在支付方式上不断进步,因为西方金融发展比中国更完善,所以信用卡和支票更加普及,其实也属于无现金的范畴,而中国因为赶上移动支付技术的发展实现了跳跃式的发展,这本是可喜可贺之事,

支付宝和微信的大规模使用并没有发生问题,比如交易错误,资金被盗,诈骗等等,说支付发展造成金融乱象是危言耸听,

易会满的讲话中提到不能让移动支付留下资金池,其实现代商业银行的本身就是纸币支付,信用支付留下资金池的产物,为何纸币支付可以留下资金池,移动支付就不能留下资金池?只要严格执行保证金等金融监管制度,移动支付的银行同样是安全的,再说中国比阿里腾讯大的企业也没几家,

今年金融领域严监管趋势会继续吗?

监管没有什么严和不严之分,监管的发展趋势还是按规矩办事。

所以未来一定是按照法律法规,按规矩办事,一定是置于整个国家依法治国的格局。

新金融的指的是什么?

在互联网和信息技术革命推动下,金融业架构中的"底层物质"正在发生深刻变化。移动化、云计算、大数据等大趋势引发金融业"基因突变"。这种变化使得传统金融业版图日益模糊,促使传统金融业务与互联网技术融合,通过优化资源配置与技术创新,产生出新的金融生态、金融服务模式与金融产品。反映在金融市场上具体表现为:金融要素市场化、金融主体的多元化、金融产品的快速迭代过程正在发生,我们称之为"新金融"。

这种涉嫌金融诈骗老年人的门头继续营业的原因是什么?

两点,事实不严重。第二就是改换面目继续营业

如今金融市场监管趋严,普惠金融是否还有现实性?

融资难,融资贵的问题,摆在首位的永远是融资难。

绝大部分个人和小微企业被排除在正规金融产品服务范围之外。那么日均万2-万5的利率是否贵呢?在年化24以下的利率,国家保护债权人收取利息的权利,24到36之间,双方协商解决,36以上,债务人有权不支付超额利息。据微众银行表示:如果线上放款很便捷,那么承担12-18%的年利率,虽然超过银行正常利率很多,但是省去填写资料,跑银行,沟通等很多成本。其实可能也就几百块钱的差别,但是这种钱可能解决人们的大问题。所以普惠金融,重点不是利息,而是可获得性。只要能在较为合理的成本之内拿到资金,这就是合理的,所谓市场化原则,一个愿打一个愿挨。这个逻辑在消费贷中已经充分体现,但是消费贷确实是毛孔中带血,很多极高的利率换来极高的利润,去冲销极高的不良。这个商业逻辑可以行得通,但是要控制人性的恶,欲望的扩张。提高消费贷供给侧和需求侧的门槛。

而在消费贷之外,生产型的贷款是金融对实体经济最大的驱动力。

生产型的普惠金融可以借鉴消费贷的思路,用适当的利差去匹配可能的坏账损失。给农民发放的购买种子化肥的贷款,给小商贩发放的购买原材料的贷款,给小企业主发放的扩建厂房的贷款,这种贷款能够产生价值。这也是为什么国家三令五申让银行要给小微企业贷款,甚至在价格等多方面提出要求?但是这些要求行政色彩浓厚,特别是价格的限制使得业务生命力不强,如金融机构给小微企业的贷款坏账率约为4.8%,而如果按照行政命令要求,平均利率为5%,因此金融机构肯定动力不足。

互联网大数据破题普惠金融,核心是数据和模型

普惠金融业务有两种模式,一种是信贷工厂模式,将对公业务批量化,类似个贷的模式,对抵押物较为倚重,一种是德国IPC模式,利用信贷员尽职调查,熟悉情况,适合于熟人社区,贴身服务,信贷成本较高,但是风险可控,额度较小。在中国,互联网经济已成规模,且幅员辽阔,通过蚂蚁金服,微众银行等具有实力的互联网金融与广大的传统金融机构合作,也许可以极大提高效率,降低成本。用精准的风控能力将坏账率控制在一定范围内,再加上资金来源及成本的控制,共同促成普惠金融的持续经营。目前风控的核心问题是信息来源主要是什么?如何获取?第一个问题,各地成立数据管理局,税务部门也逐步对开发数据持开发态度,但须经过本人同意,且需要与各地税务部门逐一沟通,各地接受程度不同,有的开明,有的保守;第二类数据就是公安的个人身份数据,法院诉讼,征信信息等。

政府还需加大支持力度。

建立准入门槛,逐步放开微众银行经营区域,设立政策性担保机构为普惠金融提供担保支持,对金融机构的普惠金融业务减免营业税/增值税,且要有差异化,笔数越多笔均越小减免力度越大,探索财政资金直接设立普惠基金,适度补贴银行坏账;如果出现不良,在程序合规合法前提下且无渎职受贿情况下要免于信贷工作人员责任等。

我是周丛依,欢迎关注我头条号,国有大行多年投行经验,全球风险管理师。

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